財(cái)稅咨詢顧問的職責(zé)是可以幫助您處理債務(wù)問題。他們是幫助客戶在今天和未來獲得財(cái)稅狀況的專家。他們可能提供許多服務(wù)，例如投資管理，所得稅準(zhǔn)備和 遺產(chǎn)規(guī)劃。

怎樣做好財(cái)稅咨詢顧問?財(cái)稅顧問的職責(zé)

　　管理債務(wù)是財(cái)稅顧問如何幫助您規(guī)劃健康的財(cái)稅咨詢未來的關(guān)鍵組成部分。一個(gè)被債務(wù)淹沒的人就像一個(gè)從開放性傷口出血的人 - 第一步是止血。值得信賴的財(cái)稅咨詢顧問可以繪制客戶的現(xiàn)金流并確定現(xiàn)有和潛在的問題區(qū)域。

　　客戶應(yīng)將所有相關(guān)文件帶到會(huì)議中，以確保您的顧問全面了解情況。這包括銀行對(duì)賬單，信用卡賬單，分期付款貸款報(bào)表，工資單，過去幾年的納稅申報(bào)表以及可能對(duì)您的財(cái)稅狀況產(chǎn)生影響的任何其他事項(xiàng)。

　　有些人可能會(huì)覺得讓他們剛剛遇到的人批評(píng)他們的消費(fèi)習(xí)慣和過去的金錢決定是侵?jǐn)_性和傷害性的。為了使會(huì)議富有成效，客戶應(yīng)該認(rèn)識(shí)到他們?cè)谀抢锉桓嬷艘恍╇y以理解的事實(shí)。

　　一旦客戶克服了這個(gè)障礙，財(cái)稅顧問就可以起草一份新的平衡預(yù)算，涵蓋必需品，同時(shí)不會(huì)增加更多債務(wù)。這通常涉及削減任何不必要的開支，以便任何多余的資金可用于償還現(xiàn)有債務(wù)。

　　分析和重組債務(wù)

　　有許多不同類型的債務(wù)。有些是相對(duì)溫和的，例如抵押貸款(低利率和完全免稅)，而其他一些是完全有毒的，例如高利率的信用卡和逾期賬戶，除了過高的利息之外產(chǎn)生罰款。

　　在分析了客戶持有的債務(wù)后，財(cái)稅顧問可以開始優(yōu)先考慮客戶的債務(wù)回報(bào)策略。最昂貴和欠款的賬戶排在最前面，而較為溫和的賬戶則排在最后。

　　例如，如果客戶每月有600美元用于償還新預(yù)算中的現(xiàn)有債務(wù)，那么其中大部分應(yīng)該用于償還債務(wù)，從而導(dǎo)致最多的額外成本。重要的是繼續(xù)對(duì)低利率賬戶進(jìn)行最低限度的支付，這樣他們就不會(huì)退回到欠款狀態(tài)并開始處罰。

　　財(cái)稅咨詢顧問還研究了將債務(wù)重組為更有利選擇的方案。例如，擁有房產(chǎn)權(quán)益的房主可以購買第二筆抵押貸款并使用這筆錢一次性償還三張信用卡。第二抵押貸款的較低利率將使房主每月能夠償還一大筆新的本金，而不是僅僅跟上利息支付。但是，請(qǐng)準(zhǔn)備好自己處理溝通和外展活動(dòng)。大多數(shù)財(cái)稅顧問只是建議他們的客戶做什么，讓每個(gè)人都尋求減免債務(wù)。

　　控制債務(wù)水平的另一個(gè)好處是，客戶的信用評(píng)分每個(gè)月都會(huì)遭受高額余額或拖欠賬戶的影響。隨著新預(yù)算生效，賬戶變?yōu)楫?dāng)前賬戶，余額逐漸下降。他們的信用評(píng)分相應(yīng)增加，這為與債權(quán)人重新談判的條款打開了大門(以較低的利率)，甚至可能降低看似無關(guān)的事情，例如保險(xiǎn)費(fèi)。

　　制定長期計(jì)劃

　　與財(cái)稅顧問會(huì)面的目的不一定是幫助客戶盡快償還所有債務(wù)。雖然最初的重點(diǎn)是減少債務(wù)，但一旦發(fā)生直接火災(zāi)，往往會(huì)出現(xiàn)其他因素。雖然每種情況都不同，但財(cái)稅顧問的工作是采取整體觀點(diǎn)，以便制定適合每個(gè)客戶特定需求的長期計(jì)劃。

　　例如，有家屬的人可能需要人壽保險(xiǎn)，以便在過早死亡的情況下提供保險(xiǎn)。財(cái)稅顧問可能會(huì)建議首先支付幾個(gè)高利率賬戶，但隨后減緩債務(wù)支付以啟動(dòng)穩(wěn)健的人壽保險(xiǎn)。下一步可能是在完全還清幾筆債務(wù)后啟動(dòng)退休儲(chǔ)蓄賬戶。

　　客戶應(yīng)在會(huì)議中留下書面計(jì)劃，明確說明建議的行動(dòng)方案。理想情況下，財(cái)稅顧問應(yīng)提供檢查和注意的紅色標(biāo)志的里程碑，以便客戶可以檢查他們的進(jìn)度并盡早發(fā)現(xiàn)任何潛在的失誤。

　　如何找到一個(gè)好的顧問

　　雇用財(cái)稅咨詢顧問的決定不應(yīng)該輕易做到。確保此人確實(shí)經(jīng)過認(rèn)證可以提供財(cái)稅建議。最好的選擇是尋找認(rèn)證財(cái)稅規(guī)劃師(CFP)。一個(gè)特許財(cái)稅顧問(CHFC)具有教育程度較低，但同時(shí)又是個(gè)人理財(cái)和保險(xiǎn)精通。

　　尋找在全國個(gè)人理財(cái)顧問協(xié)會(huì)(NAPFA)中擁有活躍會(huì)員資格的顧問也是一種很好的做法。它表明他們是一個(gè)只收取費(fèi)用的顧問，這意味著沒有任何可能偏向他們建議的回扣。

　　您的財(cái)稅顧問也應(yīng)該是受托人。這意味著他/她有義務(wù)在每一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)都按照您的最佳利益行事。一個(gè)人可以是一個(gè)金融專業(yè)人士并且知道關(guān)于金錢的一切，但如果他們不是受托人，那么你對(duì)所獲得的建議的保護(hù)就會(huì)減少。這似乎是一個(gè)小細(xì)節(jié)，但可能是建議支付25%的利息信用卡或以每月200美元的價(jià)格開立經(jīng)紀(jì)賬戶之間的區(qū)別。后者在技術(shù)上可能不是一個(gè)不合適的產(chǎn)品，因此沒有錯(cuò)，但受托人很可能會(huì)建議在進(jìn)行任何新投資之前償還高息債務(wù)。

　　通過詢問推薦來縮小您的本地顧問列表。首先，與過去曾幫助解決債務(wù)問題的朋友和家人交談。稅務(wù)編制者肯定也會(huì)認(rèn)識(shí)幾位財(cái)稅顧問。

　　由于當(dāng)前的重點(diǎn)是債務(wù)管理，財(cái)稅咨詢顧問的薪酬結(jié)構(gòu)通常應(yīng)該是小時(shí)費(fèi)率。基于委員會(huì)的顧問依賴于銷售保險(xiǎn)單，投資等，這會(huì)產(chǎn)生明顯的利益沖突。費(fèi)用百分比問題比傭金少。使用此系統(tǒng)的財(cái)稅顧問通常每年支付1%的資產(chǎn)組合。這對(duì)于尋求幫助來管理財(cái)富的百萬富翁來說是有意義的，但這意味著顧問可以幫助那些溺水的人。